Что такое "credit score"?

Впервые понятие кредитной оценки или credit score в финансовой индустрии США было введено в 1950-х годах, однако, только начиная с 1995 года, кредитная оценка становится одним из решающих факторов при определении степени риска выдачи кредита заёмщику. Сейчас эта тенденция усиливается, т. к. проводимые исследования в этой области подтверждают, что credit score является отличным предсказателем возможной будущей неплатежеспособности человека. К примеру, исследования Центрального Банка США (Federal Reserve) подтвердили прямую зависимость кредитной оценки с возможной будущей неплатежеспособностью человека. Так, в одном из исследований, заёмщики с низким credit score составляя только 1,5% от общего числа получателей кредита, имели 17% всех случаев банкротств.

Так что же такое "credit score", от каких факторов он зависит, и что необходимо знать будущему заёмщику, чтобы чувствовать себя увереннее при получении кредита?

Сама кредитная оценка - это обработанная компьютером финансовая информации о человеке, где различным факторам придается определенное значение, и компьютер посредством сложной модели определяет усредненный вес всех введенных в него финансовых факторов. Рассматриваемыми факторами являются: доход, размер долговых обязательств и кредитных линий, рабочая история, информация о задержках по погашению долгов, банкротства и другая финансовая информация. Различные кредитные учреждения используют различные финансовые модели для определения кредитной оценки, что в свою очередь влияет на наличие у того или иного человека нескольких credit scores. Следует отметить, что заимодатель обычно берет во внимание credit scores трех основных кредитных бюро: Equifax, Trans Union and Experian. При этом, обычно средний credit score является определяющим.

Чтобы поддерживать credit score на должной высоте, необходимо знать факторы, понижающий его значение. Среди них следует выделить следующие:

• высокий уровень долговых обязательств по предоставленным кредитным линиям,
• повышенное соотношение размера долговых обязательств с величиной дохода,
• большое количество счетов с нулевым балансом и соответственно расширенное количество предоставленных кредитных линий, что повышает риск возможных больших долгов,
• открытие новых счетов и новые запросы (credit inquiries) по Вашей кредитной истории.

Большинство заимодателей рассматривают кредитную оценку по следующим параметрам:

• Credit score более 660 пунктов является приемлемым. Наличие более высокой кредитной оценки будет являться компенсирующим фактором, понижающим риск, так, например, величина первого взноса может быть уменьшена при выдаче кредита без официального подтверждения дохода.
• Credit score между 620-659 пунктов будет требовать более внимательного изучения потенциального заёмщика, потребует большего количество запрашиваемой документации и объяснений.
• Credit score ниже 620 пунктов является предостережением для lenders о повышенном риске возможной неплатежеспособности. Указанный риск будет понижаться как увеличением процента по кредиту, так и увеличением размера первого взноса.

Особо следует отметить ситуацию, когда заёмщик не имеет кредитной истории, и соответственно кредитной оценки. В данном случае возможно создание альтернативной кредитной истории через рекомендательные письма от компаний, предоставляющих Вам различного рода услуги в кредит (телефон, электричество, газ, вода и т. п.) Однако, отсутствие credit score негативно скажется при получении mortgage без официального подтверждения дохода и других финансовых программах с ограниченной документацией.

В заключении мне бы хотелось сделать некоторые рекомендации для читателей:

1. Начинайте создавать свою кредитную историю с первых дней пребывания в США.
2. При принятии решения о покупке дома, проверьте свою кредитную историю на наличие в ней ошибок и неточностей.
3. Узнайте свой credit score. При запросе своей кредитной истории самостоятельно, данная информация Вам не предоставляется. Однако mortgage-компании могут сообщить Вам credit score по Вашему запросу. Чем больше информации Вы будете иметь о себе, тем лучшую финансовую программу Вы можете себе выбрать. Пожалуйста, звоните, и я помогу Вам бесплатно проверить Вашу кредитную историю, предоставить информацию о Вашем credit score и определить наилучшую для Вас финансовую программу.