Дорогие читатели!

Мы начинаем цикл публикаций, которые в простой и доступной форме расскажут вам о том, как с выгодой использовать популярные инструменты, предлагаемые американской финансовой системой. Эти знания не гарантируют вам миллионного состояния, но точно помогут избежать типичных ошибок. Будьте успешны и финансово грамотны!

Кредитная история и для чего она нужна

Мы часто слышим слова «кредитный рейтинг», «кредитная история», но не всегда понимаем, что означают эти термины. Стоит ли нам обращать внимание на всё это или просто игнорировать?.. Я вспоминаю свои первые годы здесь, в Атланте. Всё моё внимание было сосредоточено на изучении английского языка и знакомстве с американской культурой, но уж точно не на кредитной истории. Несколько лет спустя, когда я начала карьеру в сфере недвижимости, поняла, что в моей финансовой «жизни» не хватает чего-то серьёзного – это и была кредитная история, которая оказалась на нулевом уровне. К счастью, меня окружали замечательные коллеги и партнёры, которые обучили меня, и через 6 месяцев я получила первую «настоящую» кредитную карту, а менее чем через год мой кредитный рейтинг был близок к идеальному.

Почему я рассказываю это? Полагаю, что есть много иммигрантов, таких же, как я, которые могут нуждаться в некоторой помощи для построения финансового будущего. Всё, что вам понадобится, это правильная информация, небольшие усилия и терпение.

Специально для вас я побеседовала с исключительным профессионалом – старшим кредитным специалистом с 30-летним опытом работы в сфере кредитования Дениз Уолкотт.

– Дениз, благодарю вас за то, что нашли время в своём плотном графике! Итак, что такое кредитный рейтинг и кредитный отчёт?

– В Соединенных Штатах кредитный рейтинг (credit score) – это число, основанное на статистическом анализе кредитных файлов человека. Оно теоретически отображает его кредитоспособность, то есть вероятность того, что он будет оплачивать свои счета, и строится на информации о кредитных отчётах, как правило, в одном из трёх кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax. В отличие от кредитного рейтинга, ваш кредитный отчёт (report) содержит подробную информацию о вашей финансовой истории с кредитами, кредитными картами и платежами. Если вы просрочили платёж по любому из своих счетов, ваши кредитные отчёты, скорее всего, покажут это. Они также дают информацию о количестве открытых счетов, о непогашенных остатках и множестве других деталей. Отчёты могут немного различаться между собой, вот почему важно оценивать показатели всех трёх бюро. Многие кредиторы, особенно компании, выпускающие кредитные карты, не заинтересованы копаться во всех данных сами – вместо этого они платят кому-то другому, чтобы это сделали за них. Несмотря на то, что существуют и другие оценочные компании, например VantageScore, всё же Fair Isaac Corporation (FICO) настолько доминирует в этой области, что термины «кредитный рейтинг» и FICO Score часто используются взаимозаменяемо. Независимо от того, какая компания проводит расчёты, ваш кредитный балл – это, по сути, «снимок» кредитного отчёта, он суммирует вашу кредитоспособность: чем выше балл, тем меньше риска вы представляете. Согласно FICO, ваша история платежей является наиболее важной составляющей кредитного отчёта; следующая составляющая – это сумма, которую вы должны, а длительность вашей кредитной истории – третья, но не менее значимая составляющая.

– Почему важно иметь положительную кредитную историю?

– Кредитная история используется для принятия решения о предоставлении займа. Кредитор должен посмотреть на кредитный отчёт и/или кредитный рейтинг, чтобы принять это решение. Если человек имеет отрицательную кредитную историю или не имеет её вовсе, он не сможет получить кредит. Почему? Давайте представим, что у вас есть некий безответственный друг, который всегда просит одолжить денег. Если вы точно знаете, что он не вернёт их вовремя, дадите ли вы ему взаймы? Возможно, нет. Это равносильно тому случаю, когда у человека плохая кредитная история. Или, если вы не уверены, вернёт друг эти деньги или нет (то есть у него «нет кредитной истории»), одолжите ли вы ему? Вы можете позволить себе одолжить ему лишь маленькую сумму, долларов двадцать, и не более того. Кредитная история помогает также определить условия предоставления кредита, которые могут включать процентную ставку и срок кредита. Человек будет платить больше за кредит (с более высокими процентными ставками, сборами и взносами), если у него более низкий кредитный балл, что приведёт к более высокой ежемесячной выплате.

– Правда ли, что сайты банков и других кредитных компаний, которые обещают низкую процентную ставку, технически сообщают только общие цифры? Реальный процент мы узнаем после того, как кредитор проанализирует кредитный отчёт и баллы?

– Да. Процентная ставка, которую вы получите, зависит от нескольких факторов, включая ваш кредитный рейтинг, тип кредита, его сумму и срок и др. Это очень индивидуально, и всегда нужно обсудить все варианты, чтобы найти наилучшие цены и условия, которые подойдут конкретному клиенту.

– Какое число считается хорошим баллом?

– В целом оценка балла по FICO будет между 300 и 850, и чем выше балл, тем лучше. Его делят на уровни, например плохой, средний, хороший или отличный. Давайте посмотрим, какими могут быть уровни.

• Исключительный: от 800 до 850. Клиенты с кредитным баллом в этом диапазоне считаются максимально ответственными в управлении своими займами и являются первыми кандидатами на получение самых низких процентных ставок.

• Очень хороший: от 740 до 799. Этот кредитный балл указывает на то, что потребитель, как правило, несёт финансовую ответственность в деньгах и управлении кредитами. Большая часть его платежей, включая кредиты, кредитные карты, коммунальные услуги и арендную плату, производится вовремя. Балансы кредитных карт у него относительно низкие по сравнению с лимитами его кредитных счетов.

• Хороший: от 670 до 739. Такой балл считается на уровне около среднего или чуть выше, поскольку в США средний балл по FICO равен 704 (на сентябрь 2018 года). Несмотря на то, что этот рейтинг считается хорошим, заёмщику не всегда удаётся получить идеальные ставки по сравнению с предыдущими категориями и может быть сложнее претендовать на некоторые виды кредитов.

• Средний: от 580 до 669. Заёмщики с таким кредитным рейтингом находятся в удовлетворительной или средней категории. Они могут иметь некоторые огрехи в своей кредитной истории, но без серьёзных нарушений. И они всё ещё могут получить кредит от кредиторов, но по не очень конкурентоспособным ставкам.

• Плохой: до 580. Человек с баллом от 300 до 579 имеет довольно сильно повреждённую кредитную историю. Это может стать, например, результатом нескольких неплатежей по разным кредитным продуктам от нескольких разных кредиторов. Плохой балл также может быть результатом банкротства, которое останется в кредитной истории на срок до 10 лет. Заёмщики с кредитными баллами, попадающими в этот диапазон, имеют очень мало шансов на получение нового кредита. Если ваш балл находится в этом диапазоне, поговорите с финансовым специалистом о том, что нужно предпринять, чтобы поправить ваш кредит.

• Нет кредита. Каждый должен начать с чего-нибудь. Если у вас очень низкий кредитный рейтинг (скажем, ниже 350), то, вероятно, вы ещё не создали его и не имеете кредитной истории.

– Получается замкнутый круг: нужна хорошая кредитная история, чтобы получить кредит, но невозможно получить его, пока не будет хорошей кредитной истории. Но мы должны начать строить её хоть с чего-то. Что бы вы посоветовали людям, которые недавно иммигрировали в США?

– Получение первой кредитной карты может быть проблемой. Не так много банков предложат финансирование без кредитной истории. И это проблема не только иммигрантов. Около 50 миллионов американцев не имеют кредитной истории. Это может затруднить покупку автомобиля, дома или любую другую крупную покупку. Вам даже может быть сложно арендовать автомобиль или остановиться в отеле без кредитной карты.

К счастью, есть несколько стратегий, которые помогут вам получить первую в жизни кредитную карту:

• Получить кредитную карту студента. Вам будет проще всего, если вы являетесь студентом. У многих банков есть карты, разработанные специально для студентов. Уточните в ближайших банках, есть ли у них специальные программы с кредитными картами для учащихся колледжей или университетов. При этом одни карты могут быть лучше, чем другие, поэтому выбирайте те, которые подходят вам больше всего. Если вы не учитесь, есть множество других способов начать кредитную историю.

• Найти поручителя («косайнера»). Самый простой и наименее затратный способ – найти кого-то, кто подписал бы вашу заявку на кредитную карту или, например, на автокредит. Поиск человека с отличным кредитом, который согласен подписать вашу заявку, помогает сразу по двум направлениям:

1. Вы получите лучшую процентную ставку.

2. Вы сможете быстрее создать хороший кредитный рейтинг, потому что ваша заявка будет поддержана хорошей кредитной историей вашего поручителя. Обязательно выбирайте поручителя с хорошим кредитом, иначе у вас может сложиться отрицательная кредитная история. Часто родители или братья/сестры являются наилучшим вариантом. Поручители должны быть осведомлены о рисках. Один из способов избежать рисков, как для заёмщика, так и для получателя, заключается в том, чтобы обеспечить своевременность платежей. Если её не будет, вы нанесёте ущерб как своей кредитной истории, так и кредитной истории поручителя. Если вы чувствуете, что есть опасность пропустить платёж, обязательно поговорите с поручителем: он, вероятно, поможет вам избежать этого.

• Получить обеспеченную (secured) кредитную карту. Другой вариант для начала – обеспеченная кредитная карта. Вы вносите в банк сумму, которую хотите иметь в качестве своей кредитной линии. Например, если вы хотите кредитный лимит в 200 долларов, вы должны внести эти 200 долларов. Никто не может сказать, глядя на вашу кредитку, что она обеспеченная: они выглядят одинаково и вы используете её точно так же, как и любую другую кредитную карту. Основное отличие заключается в том, что банк не рискует, предлагая вам этот тип карты. Вы обеспечили долг суммой, которую имеете на счёте. Кредиторы взимают плату за предоставление этой «стартовой» услуги – плата может варьироваться от 29 до 100 долларов в год, поэтому делайте свои покупки с картой осторожно. Найдите карту с самой низкой ежегодной платой. Процентные ставки могут быть высокими, поэтому избегайте их, оплачивая ваш счёт полностью каждый месяц. Таким образом вы создадите хорошую кредитную историю и продемонстрируете, что являетесь ответственным пользователем кредита. Большинство кредиторов позволит вам перейти на необеспеченную (обычную) кредитную карту через 12–18 месяцев. Если вы оплачиваете свой счёт вовремя и имеете хорошую работу, то можете подать заявку на получение необеспеченной кредитной карты в течение 6–8 месяцев.

– Замечательный план для хорошего начала! Поскольку мы начали работать над кредитной историей, какое финансовое поведение мы должны соблюдать?

 – Это просто. Если у вас есть обеспеченная карта или ваша первая «настоящая» кредитная карта, просто думайте о них как о инструменте для построения вашей кредитной истории, а не как о «свободных деньгах», которые вы можете потратить все сразу. Старайтесь делать покупки в пределах более 30 % от кредитного лимита. Меньшее использование кредита означает, что вы тратите меньше по сравнению с той суммой, которую могли бы потратить, имея на своих картах гораздо больший лимит, Такого рода стратегия улучшает вашу кредитную историю. Это соотношение таким же образом влияет на ситуацию, когда вы думаете о ликвидации уже существующей кредитной карты. Даже если вы не используете эту карту, если с неё не взимаются сборы, ваши показатели пользования кредитом выглядят лучше из-за большего общего кредитного лимита в целом. Это также означает, что запрос более высокого кредитного лимита по уже существующим картам может улучшить ваш балл, поскольку это снижает соотношение кредитного лимита и реально потраченных денег.

Совершайте платежи вовремя. Наиболее распространённая проблема, с которой сталкиваются потребители, – это задержка платежей. Они либо забывали о них, либо изо всех сил пытались свести концы с концами, но в любом случае опоздание с ежемесячным платежом обычно приводит к снижению кредитного рейтинга. Сохраняйте управляемость количеством кредитных карт и счетов: слишком легко открыть магазинную кредитную карту, снять с неё деньги и просто забыть об этом счёте. Даже если вы делаете тысячи своевременных платежей по всем другим счетам, но забыли выплатить 50 долларов, потраченных на одноразовую покупку, это может существенно навредить вашему кредитному баллу.

Не закрывайте старые карты. Чем «старше» ваши счета и общая кредитная история, тем больше период времени, в течение которого можно судить о ваших финансах и поведении в отношении кредита. Данные за несколько лет являются хорошим показателем того, как потребитель способен действовать в будущем.

Не подавайте заявку на несколько кредитных карт одновременно. Всякий раз, когда вы подаёте заявку на новую карту, в ваших кредитных отчётах появляется «жёсткий» кредитный запрос (hard pull). Несмотря на то, что несколько жёстких запросов могут не повлиять на ваш балл, слишком большое количество жёстких запросов в течение небольшого промежутка времени будет иметь отрицательный эффект. Вот почему важно убедиться, что вы обращаетесь не просто к одной кредитной карте за раз, но и к «правильной» для вашего кредитного рейтинга карте. Кроме того, если вы новый пользователь кредита и только недавно открыли его, то поспешное открытие новых кредитных счетов может привести к тому, что вы будете выглядеть рискованным для кредиторов и получите большее число отказов и большее количество обращений к вашей кредитной истории. Самый простой пример, когда в магазине на кассе вам предлагают открыть кредитную карту, обещая при этом, что вы сэкономите 10, 20, или даже 30 % от стоимости покупки. Звучит заманчиво, правда? Но научитесь говорить «НЕТ». В будущем, когда вы будете брать кредит на крупную покупку, вы сэкономите гораздо больше!

– Можете ли вы пояснить, что такое жёсткий и мягкий кредитный запрос?

– Жёсткий кредитный запрос, также называемый жёсткой проверкой, происходит всякий раз, когда третья сторона проверяет ваши кредитные отчёты, когда вы запрашиваете новую кредитную линию. Ипотека, кредитные карты, автокредиты и студенческие займы являются примерами кредитов, которые потребуют жёсткого запроса. Когда вы подаёте заявку на один из них, кредитор будет запрашивать ваши кредитные отчёты, чтобы проверить текущее состояние и определить вашу кредитоспособность. При этом запрос на получение кредита (жёсткий запрос) останется в ваших отчётах в течение двух лет. Например, если вы подаёте заявление на получение кредитной карты банка Chase, в ваших кредитных отчётах будет отображаться запрос на кредит от Chase – независимо от того, одобрен был кредит или нет. Это означает, что каждый раз, когда другой кредитор запрашивает ваши отчёты в течение этого двухлетнего периода, он может видеть, кто ещё проверял вашу историю. Вы также можете увидеть жёсткие запросы в своих кредитных отчётах в разделе «Кредитные запросы».

Мягкий кредитный запрос, также называемый soft pull, происходит, когда информация запрашивается не ради предоставления вам доступа к кредиту или по любым связанным с кредитом действиям. В отличие от жёсткого запроса, мягкий может быть выполнен без вашего разрешения, даже просто в маркетинговых целях. Например, когда вы, получив предварительное одобрение от вашего банка на кредитную карту, на которую имеете право, банк проводит «мягкое» расследование, чтобы убедиться, что вы хороший клиент. Другой пример – когда компания-работодатель проверяет ваш кредит в рамках общей проверки в процессе найма. Если вы не уверены в том, будет ли получение кредита нести жёсткий или мягкий запрос, лучше всего напрямую связаться с кредитором, чтобы узнать тип запроса, прежде чем его выполнят.

– Как я могу проверить свои кредитные отчёты и баллы?

– Проверка ваших кредитных отчётов является важным шагом перед подачей заявки на кредитную карту. Хорошая новость в том, что, как описано выше, вы можете проверить свой собственный кредит, не влияя на кредитные рейтинги. Вопреки тому, что вы, возможно, слышали, есть способ проверить свои кредитные отчёты бесплатно. Это объясняется тем, что Закон о справедливой кредитной отчётности позволяет проверять свои кредитные отчёты в трёх основных кредитных бюро – Experian, Equifax и TransUnion – один раз в год бесплатно через сайт AnnualCreditReport.com.

– Дениз, расскажите нам о своей компании и о том, чем вы отличаетесь от других кредиторов и кредитных брокеров.

– Наша компания Supreme Lending, одна из самых уважаемых ипотечных компаний, была основана в 1999 году. Мы установили доверительные отношения с нашими инвесторами, это означает, что нашей компании доверено гарантировать, утверждать, финансировать и выдавать ипотечные ссуды, предлагать потребителю низкие процентные ставки, низкие затраты на закрытие сделки и быстрые сроки оформления документов. Все кредиты обрабатываются нашими лицензированными инициаторами ипотеки, которые персонализируют процесс кредитования, обеспечивая при этом своевременное и полное общение с клиентом. Supreme Lending использует самые передовые технологии, что очень важно для успешного процесса подготовки и завершения сделки кредитования.

– Спасибо вам, Дениз, за интересную и полезную информацию! Что бы вы пожелали читателям журнала «Русский город»?

– Создание хорошей кредитной истории является важной частью финансового успеха. Она может повлиять на вашу жизнь во многих отношениях, и, как только вы получите кредит, очень важно использовать его ответственно. Желаю всем финансовой стабильности и процветания! Если кому-то нужна помощь в улучшении кредитной истории для получения кредита на покупку дома, свяжитесь со мной, я буду рада помочь. Мой телефон: (404) 697-1414 (Дениз).

От редакции

Уважаемые читатели! Всем, кто не уверен в своём английском, Елена готова оказать помощь в переводе при общении с Дениз. Обращайтесь к Елене по телефону (404) 516-2089.

Врезка

Знаете ли вы?

***

Кредитных баллов не существовало до 1950-х годов. Было необходимо встретиться и поговорить с банкиром лично. Если вы не понравились банкиру, в кредите могли отказать.

***

Кредитный рейтинг может предсказать, как долго вы проживёте в браке. Чем более схожи ваши с супругом/супругой кредитные рейтинги, тем выше вероятность того, что вы останетесь вместе.

***

Работодатели могут иметь доступ к кредитным файлам при принятии решения о найме. Примерно 1 из 10 американцев не был взят на работу из-за кредитного отчёта.

***

Вопреки распространённому мнению, уровень зарплаты и образования человека не имеет никакого отношения к тому, насколько высок его кредитный рейтинг.