![]()
Прямой эфир радио Русский Город |
 |
Разнообразная музыка
Розыгрыши и лотереи
Звонки в студию
24 часа в сутки |
|
| Сable/DSL |
Dial-Up |
Практически никто из нас не хочет иметь никакой страховки. По вполне объяснимым причинам нам неприятна сама мысль, что судьба может распорядится с нами не самым благоприятным образом. Но тем не менее, мы приобретаем страховые полисы. Потому что это относится к числу вещей, к которым нужно подходить не эмоционально, а утилитарно. К примеру, страхование жизни защищает близких от финансового хаоса, возникающего в случае неожиданной смерти одного из супругов. Медицинская страховка способна покрыть немалые расходы на лечение. А страхование недвижимости защитит накопленное вами имущество. В этом бизнесе, как впрочем и в любом другом, существует множество нюансов, знание которых поможет разобраться, какой из видов страхования вам действительно необходим. Эта страница для всех, у кого есть желание расширить свои познания в области индустрии страхования.
Мы рады предложить вниманию читателей серию статей, посвящённых страховой индустрии Соединённых Штатов. Уверены, что они будут интересны всем, кто хочет расширить свои познания об этой важной составляющей американской экономики. Вы также найдёте массу полезных советов относительно различных видов страхования. Автор - Владимир Коваленко, профессионал в области страхового бизнеса с многолетним опытом работы в одной из самых крупных компаний The Western and Southern Life Insurance Company. Контактные телефоны: 770-850-8266 доб. 113, 404-644-7007, 770-428-6848. E-mail: Vladimir.Kovalenko@wslife.com.
Уважаемые читатели!
Мы надеемся, что информация, которую Вы найдёте на этой странице, будет для Вас и полезной, и развлекательной. Мы начнём с того, что постараемся дать Вам общее представление о сегодняшней страховой индустрии, её истоках и перспективах. В дальнейшем мы планируем регулярно пополнять эту страничку новыми материалами.
Времена, когда страховые агенты ходили из дома в дом, продавая "недельные полисы" на тысячу долларов для оплаты "последних расходов", ушли в прошлое. Как Вы, вероятно, уже заметили, нынешние страховые компании имеют целый набор инвестиционных продуктов, а банки, помимо своей обычной деятельности, начали продавать различные страховки. Грань между банками, страховыми и инвестиционными компаниями, становится всё менее определённой. Сегодняшние страховые продукты весьма разнообразны и предназначены решать разные проблемы, от похорон до оплаты высшего образования, от оплаты займа на дом до опеспечения дополнительного дохода после ухода на пенсию, от гарантии продолжения бизнеса в случае неожиданной смерти одного из партнёров до инвестиций. Страховка жизни в США и многих других развитых странах стала одним из крупнейших инструментов накопления денег и инвестиций.
Только в США сейчас существует более 2000 страховых компаний. В странах, где страховка получила наибольшее распространение, таких как Австралия, Голландия, Ирландия, Канада, Новая Зеландия США, Бельгия и Япония, совокупная сумма страховок жизни (face value) зачастую превышает национальный доход.
Как разобраться, какие из страховых компаний хорошие, а которых лучше избегать? Нужна ли мне страховка или я могу без неё обойтись? А если нужна, то какая? Мы надеемся, что материалы, которые Вы найдете здесь, помогут Вам сделать правильное решение и одновременно сэкономить и время, и нервы, и деньги.
Итак, я начинаю... Оглянитесь вокруг. Что Вы видите? Автомобили, дома, дороги, мосты, самолёты, аэропорты, поезда, вокзалы, метро, люди... Всё это имеет непосредственное отношение к страхованию. Абсолютное большинство из того, что Вы видите каждый день, застраховано.
Посмотрите вокруг еще раз и попробуйте найти что-то, что не застраховано. Сложно? В нашей повседневной жизни мы не так часто думаем о страховании, разве что когда попадаем в автомобильную аварию, покупаем дом или теряем близкого человека. Однако каждый день все мы сталкивается с различными рисками, такими как риск заболеть, стать инвалидом, потерять работу, потерять свою собственность, преждевременно уйти в мир иной и т. д. В любой из этих ситуаций возможность потери - это риск. Риск - одна из главных причин, почему люди покупают страховку. Страхование - это социальный механизм распределения возможности материальной потери среди большого количества людей. Приобретая страховку, человек разделяет риск с другими людьми, снижая таким образом свой личный значительный или катастрофический материальный ущерб в случае, если теоретическая вероятность потери для него станет практической реальностью.
Страхование впервые получило широкое распространение в XIII веке в Англии, когда стала быстро развиваться морская торговля. Судовладельцы и предприниматели рисковали потерять в море и судно, и груз. Риск был неопределённым в том смысле, что вероятность потери было сложно предсказать. Однако, когда такая потеря случалась, она зачастую была катастрофической для владельца судна и, как минимум, значительной для владельца груза. Как говаривал в свое время Маркс, бытие определяет сознание. Судовладельцы и грузовладельцы искали возможности избежать или переложить на чужие плечи финансовые последствия возможной потери. Предприимчивые люди с тугим кошельком увидели в этом возможность заработать, и перед выходом в плавание судовладельцы стали встречаться в кофейнях с группами состоятельных индивидуумов, которые изъявляли желание взять на себя риск финансовой потери в случае гибели, пропажи или порчи судна или груза в обмен на достаточно небольшой платёж. Размер платежа определялся стоимостью страхуемого имущества и опасностью предстоящего плавания. Самой популярной кофейней для заключения таких страховых сделок стала кофейня Ллойда, которая к XVII веку стала больше известна как Lloyd's of London.
Идея страхования судов и морского груза упала на плодородную почву, и в XVI веке стало популярным страхование от угрозы пожара. Многие дома ведь были построены из дерева, и в случае пожара в одном доме зачастую выгорали целые деревни, кварталы, а то и города. В США первую страховую компанию, продававшую страхование от угрозы пожара, создал в 1752 г. Бенджамин Франклин. Это было Сообщество страхования домов от потери в результате пожара в Филадельфии (Philadelphia Contributorship for the Insurance of Houses from Loss by Fire).
Дальше - больше, и сегодня, как мы увидели выше, уже трудно найти что-то, что не застраховано.
Давайте посмотрим на то, как работает механизм страховки. Существует два типа риска, спекулятивный и чистый. Примером спекулятивного риска может быть казино. Спекулятивный риск предполагает наличие как вероятности потери, так и возможности выигрыша. Чистым риском называется риск, когда существует возможность только потери, например возможность финансовой потери в результате трагедии или аварии, болезни, неожиданной смерти. Страхование не покрывает спекулятивный риск. Цель страховки - возвратить, насколько это возможно, индивидуума к его материальной ситуации до потери.
Страховая компания получает относительно небольшую сумму денег как плату за страховку (premium), от каждого из большой группы людей, которые покупают данный вид страховки. Неопределённый риск значительной материальной потери для каждого индивидуума обменивается на вполне конкретную незначительную сумму денег.
Соглашение между страховой компанией и лицом, преобретающим страховку, устанавливается в юридическом документе, который называется страховым контрактом, или страховым полисом (insurance policy). Согласно этому контракту, страховая компания обязуется выплатить застрахованному лицу определенную сумму денег в случае материальной потери и в соответствии с условиями контракта. Чтобы получить возмещение за потерю, застрахованный или его наследники должны уведомить страховую компанию о потере. Такое уведомление называется требованием (claim).
На заре развития страховой индустрии были случаи, когда отдельные личности выигрывали, материально страхуя жизнь людей, в которых у них не было иного интереса, кроме извлечения финансовой выгоды в случае их смерти. Сегодня это незаконно. Человек может приобрести страховку на другого человека, только если у него есть "страховой интерес" в этом индивидууме. Например, каждый человек имеет страховой интерес в своей собственной жизни. Человек также имеет нормальный страховой интерес в своих близких. Интерес может быть эмоциональным и материальным, и может существовать не только среди родственников или близких людей. Он может быть у деловых партнеров. В такой ситуации это финансовый интерес. Если один из партнеров умирает, вместе с его смертью уходит его деловой опыт, что может негативно повлиять на бизнес.
В страховке жизни страховой интерес должен существовать на момент её приобретения, однако наличие такого интереса не обязательно на момент смерти индивидуума. В страховке собственности страховой интерес должен присутствовать на момент потери этой собственности.
Страхование сегодня - это весьма развитая индустрия, предлагающая множество различных продуктов. Существуют различные типы страховок - собственности и имущества, деловой собственности, транспорта, жизни, медицинская страховка, страховка кредита, страховка ответственности и т. д. Однако все страховые продукты имеют общие черты. Одной из наиболее важных таких черт является так называемый закон больших чисел. Этот закон позволяет определить возможность того или иного события, а, соответственно, вероятность и размер возможной потери. Например, оперируя базой статистических данных можно расчитать вероятность смерти 35-летнего одинокого некурящего мужчины определенной физической конституции. Статистические данные используется страховыми компаниями, чтобы математически определить свой риск. Чем больше статистическая база, тем точнее прогноз риска. Страхование первого челночного космического корабля было баснословно дорогим по сравнению с последними полетами. Почему? Потому что когда в космос запускали первый "шаттл", трудно было рассчитать вероятность его потери. На сегодня уже имеется определенная статистическая база, на основании которой можно построить прогноз. Закон больших чисел является одним из элементов управления риском. Управление риском включает также оценку возможности потери в результате несчастного случая или непредсказуемого события, злого умысла, беспечности, физической опасности, возможности возбуждения клиентом судебного иска против страховой компании и т. д.
Позитивные аспекты страхования для общества очевидны. Благодаря распределению риска среди большого количества людей, страхование является доступным для большинства членов общества в обмен на небольшую плату. В случае потери страховка позволяет людям продолжить привычный им образ жизни, что является положительным для экономики в целом. При отсутствии страхования значительные бедствия, такие как землетрясение, ураган, наводнение или пожар, могли бы потенциально привести к серьёзным негативным экономическим последствиям для целых районов. Например, если оплата медицинских и иных расходов, возникших в результате стихийного бедствия, разоряет целые семьи, уничтожается их покупательная способность. Они перестают покупать жильё, автомобили, одежду, продукты питания, и т. д. Это может крайне негативно повлиять на экономику района или страны. В этом смысле страхование - это механизм, который позволяет индивидуумам и обществу в целом оправиться от неожиданного материального урона.
В предстоящей серии материалов мы собираемся более глубоко осветить различные типы и виды страховок. Нам представляется наиболее разумным начать со страховки жизни и медицинской страховки, поскольку это наиболее сложные аспекты страховой индустрии, которые затрагивают нас весьма непосредственно. Мы остановимся на таких вопросах, как выбирать страховую компанию, какие виды страховок существуют и каковы причины для этого, как покупать страховку, как определять какая страховка нужна, как правильно оценивать страховку и т. п. Ваши комментарии, пожелания и вопросы помогут нам в выборе материалов для публикации.
|
![]() |
