О МЕДИЦИНСКИХ СТРАХОВКАХ

 Вы решили резко изменить свою профессиональную жизнь - уйти с насиженного места работы и начать собственный бизнес. Но среди прочих непростых обстоятельств Вы столкнулись с проблемой медицинской страховки - уход с работы означает потерю страховки. Можно ли сохранить старую страховку, несмотря на уход с работы? При каких обстоятельствах страховая компания может вообще отказать в страховке?

- В той ситуации, которую мы описали выше, можно ли сохранить за собой старый страховой план, несмотря на уход с места работы, предоставлявшего эту страховку в качестве одного из бенефитов?
Да, можно. По закону, компания, нанимающая 20 или более работников, обязана предоставить Вам возможность сохранить за собой медицинскую страховку на период до 18 месяцев после ухода с работы, причем неважно, покинули ли Вы работу по собственному желанию или были уволены (за исключением увольнения за грубое нарушение рабочего режима). Будет ли это бесплатно? Отнюдь нет. Точно так же, как за Вашу страховку раньше платил работодатель, ту же сумму теперь должны будете платить Вы сами. Преимущество, однако, в сохраняющейся скидке за коллективный полис. Следует иметь в виду, что некоторые компании могут также взять с Вас до 2 проц. от стоимости страховки в качестве административного взноса. Эти общие положения распространяются на все организации и предприятия, за исключением федерального правительства и некоторые религиозные организации.

- Предположим, что, уйдя с прежней работы, Вы сохранили за собой медицинскую страховку на 18 месяцев, и в конце этого срока Вам приглянулась страховка одной компании, куда Вы и обратились. Оттуда, однако, пришел отказ. Вправе ли страховая компания отклонять заявления?
Страховая компания имеет право отказывать в заявлениях кому угодно, если причина отказа не противоречит закону. Она вправе отклонить просьбу лица, у которого возникли серьезные проблемы со здоровьем или у которого они могут возникнуть в будущем. Например, у перенесшего операцию на раковое заболевание могут возникнуть трудности в приобретении страховки - пусть даже это будет для него крайне несправедливым. Вместе с тем, во многих штатах запрещается оценивать заявителей по критериям расовой принадлежности, пола или семейного положения, и, если один из таковых был применен компанией, то ее решение будет признано противозаконным. Кроме того, во многих штатах запрещается отказывать в страховке на том основании, что у заявителя имеется тот или иной физический изъян. Можно убедиться в правилах страхования, действующих в данном штате, позвонив в департамент по страхованию штата. Если Вам незаконно отказали в страховке, то департамент может возбудить дело против компании-обидчика. Разумеется, для иска против страховой компании Вы можете также нанять частного юриста.

- А что, если Вам не дали страховку по ошибке?
В самом деле, иногда случается, что отказ страховой компании был основан на ошибочной информации, которую она получила от Бюро медицинской информации - организации, имеющей базу данных на десятки миллионов клиентов. Любое лицо может бесплатно запросить в Бюро копию своего досье, и в течение 30 дней получить его. Если Вы обнаружили в Вашем файле ошибку, письменно сообщите об этом в Бюро. Но, поскольку на исправление ошибки уйдет время, имеет смысл запросить файл еще до того, как подписываться на страховку. Следует также иметь в виду, что в заявлениях на страховку всегда спрашивают, было ли Вам отказано в страховках когда-либо ранее - поэтому весь процесс оформления страховки пройдет быстрее и безболезненнее, если можно избежать отказа по ошибке.

- Существует понятие "предшествующего заболевания". Как относятся нему страховые компании?
Многие компании отказываются страховать от "предшествующего заболевания", которое определено как состояние здоровья, подвергшееся лечению или обследованию в пределах последних пяти (или иногда - меньше)лет. Даже если не было ни лечения, ни обследования, а лишь диагностика заболевания, это также может стать поводом для отказа в страховке. Но страховая компания обязана заранее уведомить Вас в том, что ее полис не покроет предшествующее заболевание. В своем заявлении на страховку Вам следует указать это заболевание, и, если страховая компания не исключила Вас с самого начала, то считайте, что Вас застраховали. Некоторые страховые полисы покрывают предшествующее заболевание - в том случае, если Вам не понадобилось прибегнуть к его лечению за последние два года.

- Имеет ли право страховая компания требовать от заявителя предварительного медицинского освидетельствования?
Да. Но обычно требуется пройти лишь самые основные процедуры (анализ крови или электрокардиограмма). Против этого нет каких-либо правовых запретов, но во многих штатах требуют письменного согласия заявителя на будущее освидетельствование. В последнее время стали также требовать анализа на СПИД, но при этом запрещается использовать его результаты для отказа в страховке или повышении ее стоимости, за исключением тех случаев, когда для тестирования применялась общепринятая процедура, специально разработанная для того, чтобы сократить шанс ошибки.